Il sovraindebitamento è una condizione in cui una persona o una piccola impresa si trova in una situazione di crisi economica tale da non poter far fronte ai debiti con le risorse a disposizione. Per gestire questa condizione, in Italia esiste una normativa specifica che permette di accedere a diverse procedure, tutte finalizzate a ristrutturare o liquidare i debiti in modo controllato. Depositare una domanda di sovraindebitamento è il primo passo per ottenere protezione dai creditori e trovare una soluzione sostenibile. La legge 3/2012 e il successivo Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019) regolano queste procedure. In questo articolo esploreremo i dettagli di come depositare una domanda di sovraindebitamento, le procedure disponibili e cosa aspettarsi durante il processo.

Ma andiamo nei dettagli con Studio Monardo, gli avvocati specializzati in pratiche di sovraindebitamento.

Chi può depositare una domanda per sovraindebitamento?

Chi può depositare una domanda di sovraindebitamento è stabilito dalla normativa italiana, in particolare dalla Legge n. 3/2012, integrata e aggiornata con il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019). La possibilità di accedere a queste procedure è riservata ai cosiddetti soggetti non fallibili, cioè a coloro che non possono accedere alle procedure concorsuali ordinarie, come il fallimento. Le categorie di debitori che possono avvalersi di queste procedure includono sia persone fisiche che giuridiche, ma con alcune differenze basate sulla loro attività economica e sulla tipologia del debito accumulato.

La prima e più ampia categoria di soggetti che possono avviare una pratica di sovraindebitamento è quella dei consumatori. Questi sono individui che hanno contratto debiti legati a esigenze personali o familiari, senza finalità imprenditoriali. Un esempio tipico è quello di una persona che ha accumulato debiti per spese domestiche, prestiti personali o per l’acquisto di beni di consumo, ma non è più in grado di farvi fronte a causa di eventi imprevisti come la perdita del lavoro o malattie. In questo caso, il consumatore può presentare una domanda di sovraindebitamento, spesso avvalendosi della procedura di Piano del Consumatore, che non richiede il consenso dei creditori ma solo l’approvazione del giudice.

Un’altra categoria importante è quella dei piccoli imprenditori, professionisti e artigiani. Questi soggetti possono avvalersi delle procedure di sovraindebitamento se non raggiungono le soglie di fallibilità previste dalla legge. Le soglie per essere considerati non fallibili includono un fatturato annuo inferiore a 200.000 euro, un patrimonio non superiore a 300.000 euro e debiti non superiori a 500.000 euro. Un piccolo imprenditore, ad esempio, che si trovi in difficoltà a causa di un calo di lavoro o di investimenti sbagliati, potrebbe accedere al concordato minore, proponendo un piano di ristrutturazione del debito ai suoi creditori. Se almeno il 50% dei creditori accetta la proposta, questa diventa vincolante per tutti.

Le imprese agricole di qualsiasi dimensione possono anch’esse accedere alle procedure di sovraindebitamento. Il settore agricolo, spesso soggetto a rischi imprevisti come condizioni climatiche avverse o fluttuazioni del mercato, può trovarsi in difficoltà economiche. L’imprenditore agricolo può optare per la liquidazione controllata del patrimonio o altre forme di ristrutturazione del debito, mantenendo la possibilità di proseguire l’attività agricola in alcuni casi.

Una categoria più recente, introdotta con l’avvento del Codice della Crisi d’Impresa, è quella delle start-up innovative. Queste imprese, spesso caratterizzate da un modello di business con elevata propensione al rischio, possono ritrovarsi sovraindebitate in seguito a investimenti significativi e ricavi inferiori alle aspettative. Anche per queste realtà è possibile accedere alle procedure di sovraindebitamento, evitando il fallimento e tentando una ristrutturazione del debito che permetta di salvaguardare l’innovazione e il futuro dell’impresa.

Infine, anche gli enti non profit, comprese le associazioni e le organizzazioni senza scopo di lucro, possono avvalersi di queste procedure. Sebbene non abbiano finalità lucrative, questi enti possono trovarsi in difficoltà finanziarie a causa di cattiva gestione o di eventi esterni. L’obiettivo, in questi casi, è consentire loro di risolvere le pendenze economiche senza dover interrompere le attività benefiche o sociali che svolgono.

Indipendentemente dalla categoria, uno dei requisiti fondamentali per accedere alle procedure di sovraindebitamento è la buona fede del debitore. Il debitore non deve aver deliberatamente causato la sua situazione finanziaria, ad esempio attraverso frodi o occultamento di beni. La buona fede viene valutata dal giudice attraverso la documentazione presentata, che deve dimostrare che il sovraindebitamento non è stato causato da atti dolosi o gravemente colposi. Inoltre, in alcune procedure, come l’esdebitazione per il debitore incapiente, è necessario dimostrare di non avere alcun patrimonio o redditi stabili, e questa procedura può essere utilizzata solo una volta nella vita.

Per completare la richiesta, il debitore deve presentare una serie di documenti, tra cui l’elenco dei debiti, la documentazione patrimoniale, la dichiarazione dei redditi e i movimenti bancari degli ultimi anni. La documentazione viene poi esaminata dall’Organismo di Composizione della Crisi (OCC), che ha il compito di redigere una relazione da presentare al giudice. Il debitore, inoltre, deve dimostrare di non aver commesso atti di frode a danno dei creditori, come l’occultamento di beni, e che la sua situazione economica rende impossibile soddisfare i debiti con le risorse attuali.

Riassunto per punti:

• Consumatori: Persone fisiche che hanno contratto debiti per esigenze personali o familiari, senza attività imprenditoriale.
• Piccoli imprenditori e professionisti: Possono accedere se non superano determinate soglie di fatturato (200.000 euro annui) e debiti (500.000 euro).
• Imprese agricole: Anche di grandi dimensioni, possono accedere a queste procedure per ristrutturare i debiti.
• Start-up innovative: Imprese ad alto rischio che possono accedere per evitare il fallimento.
• Enti non profit: Organizzazioni senza scopo di lucro, come ONLUS, che si trovano in difficoltà economiche.
• Requisito della buona fede: Indispensabile per dimostrare che il sovraindebitamento non è stato causato da dolo o frode.
• Documentazione necessaria: Elenco dei debiti, situazione patrimoniale, dichiarazioni dei redditi, documenti bancari, e verifica da parte dell’OCC.

In sintesi, l’accesso alle procedure di sovraindebitamento è una risorsa cruciale per coloro che si trovano in gravi difficoltà economiche e offre una via d’uscita per ripristinare una situazione finanziaria sostenibile.

Quali sono le procedure previste dalla legge per il sovraindebitamento?

Le procedure previste dalla legge per il sovraindebitamento sono state create con l’obiettivo di offrire una via d’uscita a coloro che non sono più in grado di far fronte ai propri debiti. La normativa italiana, principalmente regolata dalla Legge n. 3/2012 (nota come “Legge Salva Suicidi”) e dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019), prevede quattro principali procedure per risolvere situazioni di crisi economica:

1. Piano del Consumatore
   Il Piano del Consumatore è una delle procedure più rilevanti per le persone fisiche che non esercitano attività d’impresa, come dipendenti, pensionati o disoccupati. Questa procedura consente al debitore di proporre un piano di ristrutturazione del debito che tenga conto delle sue reali capacità economiche, senza richiedere il consenso dei creditori. Il giudice valuta se il piano è sostenibile e lo approva solo se ritiene che il debitore non abbia agito con dolo o colpa grave. Un aspetto importante è che il debitore può mantenere alcuni beni essenziali per vivere dignitosamente. Esempio: Una persona che ha perso il lavoro e non riesce più a pagare il mutuo può richiedere la ristrutturazione del debito, continuando a versare rate ridotte in base al nuovo reddito disponibile.
2. Concordato Minore
   Il Concordato Minore è una procedura destinata a imprenditori individuali, professionisti e piccoli imprenditori. Consente di proporre ai creditori un piano di pagamento parziale del debito, che diventa vincolante se almeno il 50% dei creditori accetta la proposta. Una volta omologato dal giudice, il piano permette al debitore di ripagare i crediti in base alle sue effettive possibilità, mantenendo l’attività imprenditoriale in funzione, se possibile. Questa procedura è utile per evitare la liquidazione forzata del patrimonio aziendale. Esempio: Un artigiano con debiti commerciali elevati può proporre ai creditori un piano che prevede il pagamento del 40% del debito in un periodo di cinque anni, evitando la chiusura della sua attività.
3. Liquidazione del Patrimonio
   Questa procedura prevede che il debitore metta a disposizione dei creditori l’intero patrimonio, con la possibilità di mantenere quanto necessario per una vita dignitosa. Anche se la vendita dei beni non copre l’intero debito, i debiti residui vengono cancellati al termine della liquidazione. Questa procedura è spesso l’ultima soluzione disponibile per chi non ha altre opzioni e permette di liberarsi dai debiti attraverso la cessione forzata del proprio patrimonio. Esempio: Un piccolo imprenditore in crisi che possiede immobili può vendere tali beni per soddisfare i creditori, evitando però di rimanere indebitato per il resto della vita se il valore della vendita non copre tutto il debito.
4. Esdebitazione per il Debitore Incapiente
   Questa procedura è riservata ai debitori privi di reddito e patrimonio. Permette una completa cancellazione dei debiti senza che il debitore debba necessariamente effettuare pagamenti. Tuttavia, questa procedura può essere utilizzata solo una volta nella vita e richiede che il debitore dimostri di essere meritevole, ovvero che la sua situazione non è stata causata da dolo o negligenza. Il giudice può concedere l’esdebitazione dopo aver valutato la condizione del debitore. Esempio: Una persona senza lavoro e senza proprietà, con debiti accumulati per spese mediche, può richiedere la cancellazione totale dei debiti senza dover pagare nulla, a condizione che dimostri di non essere responsabile della situazione in cui si trova.

Riassunto per punti:

• Piano del Consumatore: Proposto da consumatori (non imprenditori), non richiede il consenso dei creditori ma solo l’omologa del giudice.
• Concordato Minore: Proposto da piccoli imprenditori e professionisti, necessita dell’approvazione del 50% dei creditori e consente di evitare la liquidazione forzata.
• Liquidazione del Patrimonio: Messa a disposizione del patrimonio del debitore per saldare i debiti; i debiti residui vengono cancellati.
• Esdebitazione per Debitori Incapienti: Cancellazione totale dei debiti per chi non possiede beni o redditi, utilizzabile solo una volta nella vita.

Queste procedure offrono soluzioni personalizzate per varie tipologie di debitori, garantendo protezione dai creditori e la possibilità di ripartire da una situazione finanziaria sostenibile.

Quali documenti sono necessari per depositare una domanda di sovraindebitamento?

Per depositare una domanda di sovraindebitamento, è necessario presentare una serie di documenti fondamentali che attestino la reale condizione economica del debitore e giustifichino l’impossibilità di far fronte ai debiti. La raccolta e la preparazione accurata di questi documenti sono essenziali per consentire al giudice e all’Organismo di Composizione della Crisi (OCC) di valutare correttamente la situazione e approvare, se opportuno, un piano di rientro o la cancellazione del debito residuo. Ecco i principali documenti richiesti:

1. Elenco completo dei debiti
   Il debitore deve fornire una lista dettagliata di tutti i debiti, specificando l’importo dovuto, il nome dei creditori, e le condizioni di pagamento. Questo documento deve includere ogni forma di debito, come prestiti bancari, mutui, debiti verso fornitori, debiti fiscali o tributi non pagati. L’elenco deve essere completo e aggiornato, poiché una mancata dichiarazione di un debito potrebbe portare al rigetto della domanda.
2. Documentazione patrimoniale
   È obbligatorio presentare un resoconto dettagliato del patrimonio del debitore. Questo include beni immobili (come case o terreni), beni mobili (come veicoli), conti correnti, investimenti, e ogni altro tipo di proprietà. Il valore di questi beni deve essere documentato con visure catastali, certificati di proprietà, estratti conto bancari e ogni altro documento utile a dimostrare l’effettivo patrimonio disponibile. La legge prevede che il debitore possa mantenere i beni necessari per una vita dignitosa, ma ogni altro bene deve essere elencato per la valutazione.
3. Dichiarazioni dei redditi
   Le ultime tre dichiarazioni dei redditi del debitore sono un documento fondamentale per valutare la sua capacità economica e la sua condizione di insolvenza. Se il debitore è un lavoratore dipendente, è necessario fornire anche le ultime buste paga. Se invece è un libero professionista o un imprenditore, sarà necessario presentare la documentazione fiscale relativa alla sua attività, incluso il bilancio aziendale, le dichiarazioni IVA e i pagamenti degli ultimi anni.
4. Estratti conto bancari
   Gli estratti conto relativi ai conti correnti e alle carte di credito del debitore, generalmente degli ultimi cinque anni, sono necessari per ricostruire la situazione finanziaria e valutare eventuali movimenti sospetti o particolarmente rilevanti. Questi documenti sono utili anche per determinare se il debitore abbia trasferito fondi in modo anomalo o abbia cercato di occultare somme che potrebbero essere destinate al pagamento dei debiti.
5. Situazione debitoria presso l’Agenzia delle Entrate
   La situazione debitoria fiscale deve essere documentata con certificazioni rilasciate dall’Agenzia delle Entrate, come cartelle esattoriali o altre pendenze tributarie non pagate. Questa documentazione è fondamentale per verificare se esistano debiti verso lo Stato, che devono essere inclusi nel piano di sovraindebitamento.
6. Documentazione sulle spese
   È consigliabile includere anche una documentazione dettagliata delle spese mensili del debitore, come affitto, utenze, spese alimentari e sanitarie, per dimostrare al giudice la reale capacità di rimborsare i debiti secondo un piano sostenibile. Questo aiuta a evidenziare la differenza tra le entrate e le uscite del debitore.
7. Relazione dell’Organismo di Composizione della Crisi (OCC)
   Una parte cruciale della domanda è rappresentata dalla relazione redatta dall’OCC, che certifica la situazione di sovraindebitamento e la meritevolezza del debitore. Questa relazione si basa sui documenti presentati dal debitore e prevede una valutazione dettagliata della sua situazione patrimoniale, reddituale e debitoria. L’OCC, dopo aver raccolto tutte le informazioni necessarie, redige un’analisi approfondita da presentare al giudice.
8. Proposta di piano di rientro o liquidazione
   Il debitore, con l’assistenza dell’OCC, deve proporre un piano di rientro dei debiti o, nei casi più gravi, una liquidazione del patrimonio. Questo piano deve essere realistico e sostenibile, tenendo conto delle effettive capacità economiche del debitore e delle sue necessità di vita. Il giudice approva questo piano solo se lo ritiene equo e attuabile.
9. Documentazione sulla buona fede del debitore
   È essenziale che il debitore dimostri di aver agito in buona fede, ovvero che non ha deliberatamente causato la sua condizione di insolvenza e non ha nascosto beni o commesso atti fraudolenti. Questa parte della documentazione può includere dichiarazioni giurate, testimonianze o altri elementi che confermino che il debitore non ha agito con dolo o colpa grave.

Riassunto per punti:

• Elenco dei debiti: Descrizione completa e dettagliata di tutti i debiti contratti.
• Documentazione patrimoniale: Prova di tutti i beni immobili e mobili del debitore, incluse visure catastali e certificati di proprietà.
• Dichiarazioni dei redditi: Le ultime tre dichiarazioni fiscali o buste paga, per i dipendenti, e documentazione fiscale completa per imprenditori e professionisti.
• Estratti conto bancari: Movimenti bancari degli ultimi cinque anni per dimostrare la reale situazione finanziaria.
• Situazione debitoria presso l’Agenzia delle Entrate: Prova dei debiti fiscali e delle cartelle esattoriali in corso.
• Documentazione sulle spese: Dettaglio delle spese mensili per dimostrare la sostenibilità di un eventuale piano di rientro.
• Relazione dell’OCC: Documento chiave redatto dall’OCC che certifica la situazione economica del debitore e valuta la meritevolezza.
• Piano di rientro o liquidazione: Proposta di piano realistica per il pagamento dei debiti o la liquidazione del patrimonio.
• Prova di buona fede: Documenti che dimostrano che il debitore non ha agito con dolo o frode nel contrarre i debiti o nel gestire il proprio patrimonio.

Questa documentazione è necessaria per garantire che la domanda di sovraindebitamento sia completa e conforme alla legge, aumentando le possibilità di successo della procedura e proteggendo il debitore da eventuali contestazioni o rifiuti da parte del giudice.

Come si deposita la domanda per sovraindebitamento?

Depositare una domanda di sovraindebitamento richiede di seguire un processo articolato, che coinvolge sia il debitore sia l’Organismo di Composizione della Crisi (OCC) e il tribunale competente. Ecco i passaggi fondamentali da seguire per completare la procedura.

1. Preparazione della documentazione
La prima fase è raccogliere tutta la documentazione necessaria che attesti la situazione economica del debitore. Questa documentazione include:

• L’elenco dei debiti e dei creditori;
• La documentazione patrimoniale, come visure catastali, certificati di proprietà e informazioni sui conti correnti;
• Le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni;
• Gli estratti conto bancari e ogni altro documento che dimostri i movimenti finanziari del debitore degli ultimi cinque anni;
• La situazione debitoria presso l’Agenzia delle Entrate, che include eventuali cartelle esattoriali non pagate;
• Documenti che dimostrino la buona fede del debitore.

2. Presentazione della domanda presso l’OCC
Una volta raccolti tutti i documenti necessari, il debitore deve presentare la domanda di sovraindebitamento presso l’Organismo di Composizione della Crisi (OCC). L’OCC è un ente appositamente nominato per assistere il debitore e mediare tra lui e i creditori. Ha il compito di verificare la correttezza e la completezza della documentazione presentata. Se mancano informazioni o documenti, l’OCC può richiederli al debitore per completare il fascicolo.

3. Redazione della relazione da parte dell’OCC
L’OCC, una volta ricevuti e verificati tutti i documenti, redige una relazione dettagliata sulla situazione economica del debitore. In questa relazione, l’OCC descrive la condizione patrimoniale e reddituale del debitore, valutando la sostenibilità di un eventuale piano di rientro o liquidazione. Questa fase è particolarmente delicata, poiché il giudice si baserà proprio sulla relazione dell’OCC per valutare la domanda.

4. Deposito della domanda presso il tribunale
Quando l’OCC ha completato la relazione, la domanda viene formalmente depositata presso il tribunale competente, che di norma è quello della residenza o della sede legale del debitore. A questo punto, la domanda diventa ufficiale e si avvia il procedimento giudiziario.

5. Valutazione del giudice
Il giudice riceve la domanda di sovraindebitamento e la relazione dell’OCC. La fase successiva è quella della valutazione: il giudice esamina tutta la documentazione e può richiedere ulteriori chiarimenti o modifiche. Se ritiene che la documentazione sia corretta e che il debitore sia in buona fede, il giudice può omologare la domanda, cioè approvare la procedura. A seconda del tipo di procedura scelta (Piano del Consumatore, Concordato Minore, Liquidazione del Patrimonio o Esdebitazione), il giudice stabilisce le modalità con cui il piano dovrà essere attuato.

6. Esecuzione del piano
Una volta che il giudice ha approvato la domanda, il piano di rientro o la liquidazione del patrimonio diventa esecutivo. Il debitore deve quindi seguire le indicazioni fornite dal giudice, che potrebbero includere il pagamento di una parte del reddito mensile o la vendita di beni per saldare i debiti. Durante questa fase, l’OCC continua a monitorare l’adempimento degli obblighi del debitore e può intervenire in caso di problemi.

7. Conclusione del procedimento e cancellazione dei debiti
Se il debitore rispetta tutti gli impegni previsti dal piano di rientro o dalla liquidazione, al termine della procedura i debiti residui vengono cancellati (esdebitazione). Il debitore è così liberato da ulteriori obblighi nei confronti dei creditori.

Riassunto per punti:

• Preparazione della documentazione: Raccolta di tutti i documenti relativi ai debiti, al patrimonio e ai redditi.
• Presentazione della domanda presso l’OCC: Verifica della documentazione da parte dell’OCC.
• Redazione della relazione dell’OCC: Analisi della situazione economica del debitore.
• Deposito della domanda presso il tribunale: L’OCC invia la domanda e la relazione al tribunale.
• Valutazione del giudice: Il giudice esamina la domanda e può omologare la procedura.
• Esecuzione del piano: Il debitore segue il piano di rientro o procede alla liquidazione del patrimonio.
• Conclusione e cancellazione dei debiti: Alla fine della procedura, i debiti residui vengono cancellati.

Questo processo, benché articolato, offre al debitore la possibilità di risolvere una situazione finanziaria complessa in modo sostenibile e legale, garantendo la protezione da azioni esecutive come pignoramenti o aste immobiliari.

Quanto costa avviare una procedura di sovraindebitamento?

Avviare una procedura di sovraindebitamento comporta una serie di costi che variano a seconda della complessità del caso, della procedura scelta, e dei professionisti coinvolti. I costi principali riguardano il compenso per l’Organismo di Composizione della Crisi (OCC), le spese legali per l’assistenza di un avvocato o di un consulente, e le eventuali spese accessorie legate alla raccolta della documentazione e alla gestione della pratica.

1. Compenso per l’OCC (Organismo di Composizione della Crisi)
L’OCC è l’ente che gestisce la procedura, assiste il debitore nella raccolta e verifica della documentazione e interagisce con i creditori e il tribunale. Il costo per il servizio dell’OCC varia a seconda del tipo di debitore:

• Per i consumatori, il costo base è di circa 244 euro, IVA inclusa.
• Per i piccoli imprenditori e professionisti, la tariffa sale a 366 euro.

Tali importi coprono le spese iniziali per l’avvio della procedura, ma a queste si possono aggiungere ulteriori spese per attività particolari come la nomina di consulenti tecnici, perizie o la gestione di pratiche particolarmente complesse.

2. Pagamento del compenso dell’OCC in più fasi
Il pagamento dell’OCC avviene generalmente in più fasi:

• 30% all’accettazione del preventivo: Questo pagamento iniziale serve per confermare l’incarico dell’OCC.
• 20% prima del deposito del piano: Una seconda tranche viene versata quando il piano di ristrutturazione o liquidazione è pronto per essere depositato al tribunale.
• 50% a fine procedura: Il saldo del compenso è dovuto al termine della procedura, spesso come pre-deduzione, cioè una priorità rispetto ai creditori.

3. Costi legali
La consulenza di un avvocato è altamente consigliata, anche se non obbligatoria, per garantire che la pratica sia presentata correttamente e che non ci siano errori che potrebbero portare a un rigetto della domanda. I costi legali variano in base alla complessità del caso e all’esperienza dell’avvocato coinvolto. In media, un avvocato specializzato in pratiche di sovraindebitamento può richiedere tra i 2.000 e i 12.000 euro. Questo costo può includere l’assistenza nella redazione della domanda, la rappresentanza legale in tribunale e la gestione dei rapporti con i creditori.

4. Spese accessorie
Oltre ai costi per l’OCC e l’assistenza legale, il debitore potrebbe dover sostenere altre spese legate alla raccolta della documentazione necessaria. Queste possono includere visure catastali, estratti conto, certificati di proprietà, e altre informazioni richieste per la presentazione della domanda. In alcuni casi, il tribunale o l’OCC possono richiedere perizie tecniche o consulenze che comportano ulteriori costi.

5. Considerazioni economiche e soglia di convenienza
Molti esperti consigliano di avviare una procedura di sovraindebitamento solo per debiti superiori a 50.000 euro. Questo perché i costi fissi iniziali (compenso dell’OCC, spese legali, documentazione) possono essere sostanziosi, e per debiti di importo ridotto potrebbe non essere economicamente conveniente avviare la procedura.

Riassunto per punti:

• Compenso OCC: Circa 244 euro per consumatori e 366 euro per imprenditori e professionisti.
• Compenso OCC suddiviso: 30% all’accettazione del preventivo, 20% prima del deposito del piano, 50% a fine procedura.
• Costi legali: Tra 2.000 e 12.000 euro per l’assistenza di un avvocato.
• Spese accessorie: Visure, perizie tecniche, e altri documenti possono aumentare i costi complessivi.
• Soglia di convenienza: Consigliabile per debiti superiori ai 50.000 euro.

Questi costi variano in base alla complessità della pratica e alla necessità di consulenze aggiuntive, ma costituiscono una parte cruciale da considerare per chi intende avviare una procedura di sovraindebitamento.

Conclusioni e Come Possiamo Aiutarti In Studio Monardo, Gli Avvocati Specializzati In Pratiche Di Sovraindebitamento

Affrontare una situazione di sovraindebitamento è un processo che può mettere a dura prova chiunque si trovi coinvolto, sia a livello finanziario che emotivo. La prospettiva di dover far fronte a debiti insostenibili, con il rischio di vedere i propri beni pignorati o la propria attività chiusa, può essere fonte di grande ansia e preoccupazione. Per questo motivo, il legislatore ha introdotto specifiche normative, come la Legge n. 3/2012 e il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, che offrono strumenti per aiutare chi si trova in difficoltà economiche a ripartire. Tuttavia, il successo di una pratica di sovraindebitamento non dipende soltanto dalla buona volontà del debitore, ma anche da un corretto e strategico approccio legale. Avere un avvocato esperto al proprio fianco è un elemento chiave per difendersi e aumentare le probabilità di successo.

Uno dei motivi principali per cui l’assistenza di un avvocato esperto in pratiche di sovraindebitamento è cruciale è la complessità delle procedure previste dalla legge. Le normative sul sovraindebitamento, pur essendo pensate per aiutare chi è in difficoltà, richiedono un’interpretazione attenta e una gestione meticolosa dei documenti e delle fasi procedurali. Un errore nella compilazione della documentazione o nella presentazione della domanda può avere conseguenze gravi, fino al rigetto della pratica da parte del giudice. Questo comporta non solo la perdita di tempo prezioso, ma anche l’aggravamento della situazione debitoria, poiché i creditori potrebbero nel frattempo continuare con le azioni esecutive, come il pignoramento dei beni o la vendita forzata all’asta.

L’avvocato, con la sua esperienza, è in grado di guidare il debitore attraverso le fasi più delicate della procedura, dalla raccolta della documentazione necessaria fino alla redazione del piano di rientro o di liquidazione del patrimonio. Sottolineiamo che la documentazione richiesta è ampia e dettagliata: il debitore deve presentare l’elenco completo dei debiti, la documentazione patrimoniale, le dichiarazioni dei redditi, gli estratti conto bancari, e molto altro. Un avvocato con esperienza in questo campo sa come evitare che la documentazione sia incompleta o errata, garantendo che tutto sia pronto per essere sottoposto all’Organismo di Composizione della Crisi (OCC), l’ente che ha il compito di verificare la correttezza dei dati e presentare la domanda al tribunale.

L’assistenza legale diventa ancora più importante quando si entra nella fase di valutazione da parte del giudice. Il giudice, infatti, ha il compito di approvare (omologare) la domanda di sovraindebitamento, ma può richiedere chiarimenti, ulteriori documenti o modifiche al piano di rientro proposto. In questa fase, un avvocato può fare la differenza: conosce i meccanismi legali e può intervenire tempestivamente per rispondere alle richieste del giudice, evitando ritardi o problematiche che potrebbero compromettere l’esito della domanda.

Un altro aspetto delicato è la negoziazione con i creditori. In alcune procedure, come il Concordato Minore, è necessario ottenere l’approvazione del 50% dei creditori affinché il piano di rientro venga omologato dal giudice. Un avvocato esperto sa come gestire le trattative con i creditori, proponendo soluzioni che siano vantaggiose per entrambe le parti. Questo è particolarmente importante quando si tratta di creditori con interessi contrapposti, come banche, finanziarie o privati, che potrebbero avere aspettative diverse sui tempi e le modalità di rientro dei crediti. L’avvocato può mediare tra le parti e presentare un piano realistico, che tenga conto delle reali capacità economiche del debitore e, allo stesso tempo, soddisfi le richieste dei creditori. In questo modo, si può evitare il rischio che uno o più creditori si oppongano alla domanda, allungando i tempi o bloccando la procedura.

Un altro elemento fondamentale che rende l’avvocato un alleato indispensabile è la difesa dei diritti del debitore. Non è raro, infatti, che alcuni creditori cerchino di opporsi alla domanda di sovraindebitamento o di contestare il piano proposto. In questi casi, avere un avvocato esperto permette al debitore di difendersi in modo efficace. L’avvocato conosce le argomentazioni legali più efficaci per contrastare le opposizioni dei creditori e per dimostrare la buona fede del debitore, requisito fondamentale per ottenere l’esdebitazione (la cancellazione dei debiti residui). Questa difesa è particolarmente rilevante quando ci sono in gioco grandi somme di denaro o quando il debitore rischia di perdere beni fondamentali, come la casa o l’attività lavorativa.

L’importanza dell’assistenza legale non si esaurisce al momento dell’approvazione del piano di rientro o della liquidazione del patrimonio. Anche dopo l’omologa del giudice, infatti, il debitore deve rispettare una serie di obblighi, come il pagamento delle rate previste dal piano o la comunicazione di eventuali miglioramenti della propria situazione economica nei quattro anni successivi alla chiusura della procedura. In questa fase, l’avvocato continua a svolgere un ruolo chiave, aiutando il debitore a rispettare tutti gli obblighi previsti dalla legge e intervenendo in caso di difficoltà. Per esempio, se il debitore non riesce a rispettare le scadenze del piano di rientro a causa di una nuova difficoltà economica, l’avvocato può presentare istanze di modifica o di sospensione temporanea dei pagamenti, evitando che il debitore perda i benefici ottenuti con la procedura di sovraindebitamento.

Inoltre, l’avvocato è essenziale anche per la pianificazione del futuro finanziario del debitore. Una volta conclusa la procedura e ottenuta la cancellazione dei debiti, il debitore ha la possibilità di ripartire da zero, ma deve farlo con una nuova consapevolezza e una migliore gestione delle proprie finanze. L’avvocato può fornire preziosi consigli su come evitare di trovarsi di nuovo in una situazione di sovraindebitamento, aiutando il debitore a pianificare il proprio futuro finanziario in modo responsabile. Questo può includere la gestione dei nuovi crediti, la pianificazione dei pagamenti, e il mantenimento di una buona reputazione creditizia.

In conclusione, avviare una procedura di sovraindebitamento senza il supporto di un avvocato esperto rappresenta un rischio significativo. La complessità delle normative, la necessità di una documentazione accurata e l’interazione con diversi attori (OCC, giudice, creditori) richiedono competenze legali specifiche che solo un professionista qualificato può offrire. Affidarsi a un avvocato esperto non è solo una scelta prudente, ma un vero e proprio investimento per proteggere il proprio futuro finanziario. Grazie alla sua esperienza e conoscenza, l’avvocato può garantire che il debitore ottenga i benefici previsti dalla legge, evitando errori e ritardi che potrebbero compromettere l’intera procedura.

A tal riguardo, l’avvocato Monardo, coordina avvocati e commercialisti esperti a livello nazionale nell’ambito del diritto bancario e tributario, è gestore della Crisi da Sovraindebitamento (L. 3/2012), è iscritto presso gli elenchi del Ministero della Giustizia e figura tra i professionisti fiduciari di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi).

Ha conseguito poi l’abilitazione professionale di Esperto Negoziatore della Crisi di Impresa (D.L. 118/2021).

Perciò se hai bisogno di un avvocato esperto in pratiche di sovraindebitamento, qui di seguito trovi tutti i nostri contatti per un aiuto rapido e sicuro.