Il saldo e stralcio rappresenta una soluzione chiave per molti debitori italiani che si trovano in difficoltà economiche e desiderano ridurre l’importo del debito dovuto a una finanziaria. Questa pratica consente al debitore di negoziare un pagamento parziale del debito, ottenendo la cancellazione del residuo.

Quando si tratta di debiti con le finanziarie, le finanziarie tendono a valutare diversi fattori prima di accettare una proposta di saldo e stralcio. La presenza di beni aggredibili, come immobili di proprietà o uno stipendio, può influenzare la loro decisione. Se il debitore possiede beni significativi, la finanziaria potrebbe richiedere una percentuale più alta del debito per accettare la proposta. D’altro canto, per debiti di importi relativamente piccoli, le finanziarie potrebbero preferire evitare le spese legali e accettare una somma inferiore, talvolta anche il 30% del debito totale.

Negli ultimi anni, si è assistito a un aumento delle vendite di crediti da parte delle banche a società specializzate nel recupero crediti tramite operazioni di cartolarizzazione. Queste società sono spesso più inclini ad accettare proposte di saldo e stralcio, specialmente per crediti di piccolo importo e molto datati. In alcuni casi, è possibile ottenere una riduzione significativa del debito, fino all’80-90%, se non ci sono beni aggredibili.

Per determinare quanto offrire, è necessario condurre un’analisi approfondita della propria situazione finanziaria e delle condizioni del debito. Questo include la valutazione delle proprie risorse patrimoniali, la presenza di eventuali garanti e la situazione economica complessiva. Ad esempio, un debitore con un prestito personale di 5.000 euro potrebbe proporre di pagare 1.500 euro, pari al 30% del debito, se dimostra una significativa difficoltà economica e la mancanza di beni aggredibili.

Il processo di negoziazione con la finanziaria richiede una presentazione chiara e convincente della propria proposta. È fondamentale motivare l’offerta, spiegando dettagliatamente l’incapacità di pagare l’intero importo dovuto e sottolineando i benefici per il creditore di accettare la somma proposta. Questo può includere la dimostrazione di eventuali irregolarità nel contratto o difficoltà economiche impreviste.

Un altro aspetto cruciale è la gestione delle tempistiche di pagamento. Generalmente, il saldo e stralcio prevede un pagamento in un’unica soluzione. Tuttavia, alcune finanziarie possono accettare pagamenti dilazionati, specialmente per importi consistenti. Ad esempio, alcune possono permettere il saldo del debito in 1-2 anni, in rate mensili o trimestrali.

Ma andiamo nei dettagli con domande e risposte.

Cos’è il Saldo e Stralcio?

Il saldo e stralcio è un accordo in cui il debitore paga una parte del debito totale, ottenendo in cambio la cancellazione del residuo. Questo strumento è particolarmente utile per coloro che non riescono a far fronte ai propri obblighi finanziari e desiderano evitare procedimenti legali come il pignoramento.

Normative e Requisiti

Decadenza del Beneficio del Termine

Per richiedere un saldo e stralcio con una finanziaria, è spesso necessario attendere la decadenza del beneficio del termine, che avviene generalmente dopo il mancato pagamento di 6-8 rate consecutive. A questo punto, la finanziaria può decidere di promuovere un’azione legale o di accettare una proposta di saldo e stralcio.

Segnalazione al CRIF

Quando un debitore non paga le rate, viene segnalato al CRIF come cattivo pagatore. Questa segnalazione può durare 12 mesi per il mancato pagamento di 2 rate, 24 mesi per fino a 4 rate e 36 mesi per più di 4 rate. Anche in caso di saldo e stralcio, la segnalazione resta attiva per circa 36 mesi.

Quanto Offrire per un Saldo e Stralcio?

Percentuali di Offerta

La somma da offrire in un saldo e stralcio con una finanziaria può variare notevolmente. In generale, l’offerta può andare dal 30% al 60% del debito totale, a seconda della situazione finanziaria del debitore e della disponibilità del creditore a negoziare.

Fattori di Valutazione

Diversi fattori influenzano l’importo da offrire:

• Capacità Patrimoniale: Se il debitore possiede beni aggredibili, come immobili o uno stipendio, la finanziaria potrebbe richiedere una percentuale maggiore del debito.
• Tipologia del Debito: I debiti derivanti da carte revolving potrebbero essere più facili da negoziare rispetto ai finanziamenti di importi più elevati.
• Presenza di Garanti: La presenza di garanti può influenzare la disposizione della finanziaria ad accettare l’offerta.
• Tempistiche di Pagamento: Solitamente, il saldo e stralcio prevede un pagamento in un’unica soluzione, ma alcune finanziarie possono accettare pagamenti dilazionati in 4 rate o più, specialmente per cifre consistenti.

Esempi Pratici

Esempio 1: Piccolo Prestito Personale

Un debitore ha un prestito personale di 5.000 euro con interessi di 500 euro e sanzioni di 300 euro. Con un ISEE di 14.000 euro, potrebbe proporre un saldo e stralcio del 35%, offrendo circa 1.925 euro.

Esempio 2: Carta Revolving

Per un debito di 2.000 euro su una carta revolving, una finanziaria potrebbe accettare un’offerta di saldo e stralcio del 30%, ovvero 600 euro, considerando la bassa probabilità di recupero completo tramite vie legali.

Esempio 3: Finanziamento di Importo Elevato

Un debito di 20.000 euro con interessi di 2.000 euro e sanzioni di 1.000 euro potrebbe essere negoziato proponendo un pagamento del 50%, ovvero 11.000 euro, se il debitore dimostra una significativa difficoltà economica e la mancanza di beni aggredibili.

Domande Frequenti

Quanto Tempo Ci Vuole per Completare un Saldo e Stralcio?

Il processo può variare da pochi mesi a un anno, a seconda della complessità del debito e della cooperazione della finanziaria. Dopo l’accordo, il pagamento deve essere effettuato nei termini concordati per evitare ulteriori complicazioni.

È Necessario l’Aiuto di un Avvocato?

L’assistenza di un avvocato esperto è altamente consigliata. Un avvocato può negoziare più efficacemente con la finanziaria, assicurare che l’accordo sia giuridicamente vincolante e proteggere il debitore da eventuali pratiche scorrette.

Quali Documenti Sono Necessari Per Un Saldo E Stralcio Con Una Finanziaria?

Affrontare un saldo e stralcio con una finanziaria richiede una preparazione accurata della documentazione necessaria per supportare la propria richiesta e dimostrare la propria situazione economica. La presentazione di documenti completi e accurati è fondamentale per aumentare le probabilità che la finanziaria accetti la proposta di saldo e stralcio. Vediamo in dettaglio quali sono i documenti essenziali per questa procedura.

Certificato ISEE (Indicatore della Situazione Economica Equivalente)

Il certificato ISEE è uno dei documenti più importanti per accedere al saldo e stralcio. Questo certificato misura la situazione economica del nucleo familiare, tenendo conto del reddito, del patrimonio e della composizione familiare. Un ISEE inferiore a 20.000 euro è uno dei requisiti fondamentali per beneficiare delle agevolazioni previste dalla Legge di Bilancio 2019. Per ottenere il certificato ISEE, è necessario compilare la Dichiarazione Sostitutiva Unica (DSU), che contiene informazioni dettagliate sulla situazione economica e patrimoniale del nucleo familiare.

Estratti Conto Bancari

Gli estratti conto bancari sono necessari per dimostrare la propria situazione finanziaria attuale. Questi documenti devono coprire un periodo di almeno sei mesi e includere tutte le entrate e le uscite del conto corrente. Gli estratti conto bancari aiutano a fornire una visione chiara delle capacità finanziarie del debitore e a supportare la richiesta di saldo e stralcio.

Bilancio Familiare

Un bilancio familiare dettagliato è utile per mostrare le entrate e le uscite mensili del nucleo familiare. Questo documento deve includere tutte le fonti di reddito, come stipendi, pensioni e altre entrate, nonché tutte le spese, comprese le spese di affitto o mutuo, bollette, spese alimentari, spese mediche e altre uscite. Un bilancio familiare ben preparato aiuta a dimostrare l’incapacità di pagare l’intero debito e supporta la richiesta di riduzione.

Lettera di Motivazione

Una lettera di motivazione ben scritta è essenziale per spiegare la propria situazione finanziaria e le ragioni per cui si richiede il saldo e stralcio. La lettera deve includere dettagli sulle difficoltà economiche incontrate, eventuali eventi imprevisti che hanno contribuito alla situazione di debito e le ragioni per cui la somma proposta è l’importo massimo che si può pagare. È importante essere sinceri e trasparenti nella lettera di motivazione per ottenere la fiducia del creditore.

Documentazione Medica (se applicabile)

Se il debitore ha sostenuto spese mediche significative che hanno contribuito alla difficoltà economica, è importante includere la documentazione medica pertinente. Questo può includere ricevute, fatture mediche e certificati medici che attestano le condizioni di salute e le spese sostenute. La documentazione medica può rafforzare la richiesta di saldo e stralcio dimostrando che le difficoltà economiche sono dovute a circostanze al di fuori del controllo del debitore.

Contratti di Lavoro e Buste Paga

I contratti di lavoro e le buste paga sono utili per dimostrare le fonti di reddito attuali. Questi documenti devono essere recenti e devono coprire un periodo di almeno tre mesi. I contratti di lavoro e le buste paga aiutano a fornire una visione chiara delle entrate regolari del debitore e a dimostrare la propria capacità di effettuare il pagamento concordato.

Atti di Proprietà e Documentazione di Beni

Se il debitore possiede beni immobili o altri beni di valore, è importante includere la documentazione relativa alla proprietà di questi beni. Questo può includere atti di proprietà, valutazioni immobiliari e documenti relativi a prestiti o mutui in essere. La documentazione dei beni è importante per dimostrare che, nonostante la presenza di proprietà, il debitore non ha la liquidità necessaria per pagare l’intero debito.

Accordi Precedenti con i Creditori

Se il debitore ha già raggiunto accordi di saldo e stralcio con altri creditori, è utile includere la documentazione relativa a questi accordi. Questo può includere copie degli accordi di saldo e stralcio precedenti, ricevute di pagamento e qualsiasi corrispondenza con i creditori precedenti. La documentazione degli accordi precedenti può dimostrare la volontà del debitore di risolvere i propri debiti in modo responsabile.

Quali Sono i Vantaggi del Saldo e Stralcio?

Il saldo e stralcio offre numerosi vantaggi sia per i debitori che per i creditori, rendendolo una soluzione efficace per risolvere situazioni di indebitamento. Ecco alcuni dei principali benefici:

Riduzione del Debito

Uno dei vantaggi più evidenti del saldo e stralcio è la significativa riduzione dell’importo del debito dovuto. I debitori possono chiudere le loro posizioni debitorie pagando una somma inferiore rispetto al totale originariamente dovuto. Questa riduzione può variare dal 30% al 70% del debito totale, a seconda delle negoziazioni e della situazione economica del debitore. Questo beneficio permette al debitore di alleviare il peso del debito e migliorare la propria situazione finanziaria.

Cancellazione delle Sanzioni e degli Interessi

Un altro vantaggio del saldo e stralcio è la possibilità di eliminare le sanzioni e gli interessi di mora accumulati nel tempo. Secondo la Legge di Bilancio 2019, i debitori che soddisfano i requisiti possono ottenere uno sconto del 100% sulle sanzioni e una riduzione significativa degli interessi. Questo rende il pagamento più gestibile e riduce l’importo complessivo dovuto.

Evitare Azioni Legali

Il saldo e stralcio permette ai debitori di evitare procedimenti legali come decreti ingiuntivi e pignoramenti, che possono avere gravi conseguenze finanziarie e personali. Quando un debitore riesce a negoziare un accordo di saldo e stralcio, il creditore rinuncia alle azioni legali in corso o previste, offrendo al debitore una via d’uscita meno traumatica e meno costosa rispetto alle procedure giudiziarie.

Risoluzione Definitiva del Debito

Un accordo di saldo e stralcio consente ai debitori di risolvere definitivamente la loro situazione debitoria. Una volta pagata la somma concordata, il debito viene considerato estinto, liberando il debitore dall’obbligo di ulteriori pagamenti. Questo fornisce una sensazione di sollievo e permette al debitore di concentrarsi su altre priorità finanziarie e personali.

Miglioramento del Profilo Creditizio

Sebbene il saldo e stralcio comporti una segnalazione al CRIF (Centrale Rischi Finanziari) come cattivo pagatore, questa segnalazione è temporanea e dura solitamente 36 mesi. Risolvere il debito attraverso un saldo e stralcio dimostra ai futuri creditori la volontà del debitore di affrontare e risolvere le proprie difficoltà finanziarie. Nel lungo termine, questo può contribuire a migliorare il profilo creditizio del debitore, facilitando l’accesso a nuovi finanziamenti.

Riduzione dello Stress Finanziario

La gestione del debito può essere una fonte significativa di stress e ansia per i debitori. Il saldo e stralcio offre una soluzione concreta per ridurre il debito e alleviare lo stress associato alla gestione delle finanze personali. Sapere di avere un piano chiaro e realistico per risolvere il debito può migliorare il benessere mentale e la qualità della vita del debitore.

Opportunità di Nuovo Inizio

Il saldo e stralcio fornisce ai debitori l’opportunità di un nuovo inizio finanziario. Liberarsi dei debiti permette di ripartire su basi più solide, adottando strategie di gestione finanziaria più sostenibili e prevenendo il rischio di ricadere in situazioni di sovraindebitamento.

Flessibilità nelle Negoziations

Le negoziazioni di saldo e stralcio offrono una certa flessibilità, permettendo ai debitori di proporre soluzioni personalizzate che meglio si adattano alla loro situazione economica. I debitori possono discutere con i creditori termini di pagamento che siano realistici e sostenibili, aumentando le probabilità di accettazione della proposta.

Benefici per i Creditori

Anche i creditori traggono vantaggio dal saldo e stralcio. Accettare una somma inferiore rispetto al debito totale permette loro di recuperare una parte significativa del credito in tempi più brevi e con minori costi legali. Questo può essere particolarmente vantaggioso per i creditori che affrontano debitori con difficoltà economiche significative, riducendo il rischio di non recuperare nulla.

In conclusione, il saldo e stralcio offre numerosi vantaggi sia per i debitori che per i creditori. Riduzione del debito, cancellazione delle sanzioni, evitamento di azioni legali, risoluzione definitiva del debito, miglioramento del profilo creditizio, riduzione dello stress finanziario, opportunità di un nuovo inizio e flessibilità nelle negoziazioni sono solo alcuni dei benefici che rendono questa soluzione particolarmente efficace. Tuttavia, è importante affrontare il processo con la giusta preparazione e, preferibilmente, con l’assistenza di un avvocato esperto per garantire il miglior esito possibile.

Quali Sono i Rischi del Saldo e Stralcio?

La richiesta può essere vista come un’ammissione di debito, e se il creditore rifiuta la proposta, il debitore potrebbe affrontare azioni legali come il pignoramento.

Conclusioni e Come Possiamo Aiutarti In Studio Monardo, Gli Avvocati Specializzati In Saldo e Stralcio Con Finanziaria

Il saldo e stralcio con una finanziaria rappresenta una soluzione strategica per chi si trova in difficoltà economiche e desidera ridurre il proprio debito in modo sostenibile. Tuttavia, l’intero processo di negoziazione e gestione del saldo e stralcio può essere complesso e richiede una conoscenza approfondita delle normative vigenti, delle procedure legali e delle strategie di negoziazione. In questo contesto, avere al proprio fianco un avvocato esperto in saldo e stralcio con le finanziarie diventa non solo utile, ma spesso indispensabile.

Un avvocato esperto è anche in grado di preparare una documentazione accurata e completa, elemento cruciale per il successo del saldo e stralcio. Questo include il certificato ISEE, estratti conto bancari, bilanci familiari, contratti di lavoro, buste paga e qualsiasi altra documentazione che dimostri la situazione economica del debitore. L’avvocato può aiutare a raccogliere e organizzare questi documenti in modo da presentare un quadro chiaro e convincente della propria incapacità di pagare l’intero debito. Inoltre, può redigere una lettera di motivazione dettagliata, spiegando le ragioni della richiesta di saldo e stralcio e sottolineando i benefici per il creditore.

La negoziazione con le finanziarie richiede competenze specifiche che solo un avvocato esperto può offrire. Le finanziarie valutano diversi fattori prima di accettare una proposta di saldo e stralcio, come la capacità patrimoniale del debitore, la presenza di beni aggredibili e la tipologia del debito. Un avvocato conosce le prassi negoziali delle finanziarie e può presentare l’offerta in modo strategico, aumentando le probabilità di accettazione. Sa come motivare la proposta, enfatizzando le difficoltà economiche del debitore e dimostrando che l’offerta presentata è la migliore soluzione per entrambe le parti. Inoltre, può negoziare termini di pagamento flessibili, come rateizzazioni, che possono rendere più gestibile il pagamento per il debitore.

Un altro aspetto cruciale è la protezione contro eventuali abusi da parte delle finanziarie. Le società di recupero crediti possono adottare tattiche aggressive per recuperare il denaro, che possono mettere ulteriormente sotto pressione il debitore. Un avvocato esperto può intervenire per proteggere i diritti del debitore, assicurandosi che tutte le negoziazioni avvengano nel rispetto della legge e che il debitore non subisca pratiche scorrette.

L’assistenza di un avvocato è fondamentale anche per garantire che l’accordo di saldo e stralcio sia giuridicamente vincolante. Un avvocato può redigere l’accordo in modo che preveda la rinuncia espressa da parte del creditore a qualsiasi somma residua post-pagamento, evitando future complicazioni legali. Inoltre, può assicurarsi che l’accordo includa tutte le tutele necessarie per il debitore, come la cancellazione delle segnalazioni al CRIF dopo il pagamento del saldo e stralcio.

Oltre alla gestione immediata del saldo e stralcio, un avvocato esperto può offrire consulenza strategica a lungo termine. Questo include consigli su come migliorare la propria situazione finanziaria, evitare future insidie economiche e ricostruire il proprio profilo creditizio. La pianificazione finanziaria post-accordo è essenziale per garantire che il debitore non ricada in situazioni di sovraindebitamento.

In conclusione, affrontare un saldo e stralcio con una finanziaria senza l’assistenza di un avvocato esperto può essere estremamente rischioso e complesso. La mancanza di competenze legali e negoziali può portare a errori nella presentazione della documentazione, nelle trattative con i creditori e nella redazione dell’accordo. Rivolgersi a un avvocato esperto non solo facilita il processo, ma aumenta significativamente le probabilità di successo, garantendo che il debitore possa risolvere il debito in modo definitivo e senza ulteriori problemi legali. Un avvocato offre competenza, protezione e supporto strategico, permettendo al debitore di affrontare il saldo e stralcio con maggiore sicurezza e tranquillità, e di costruire una base solida per una futura stabilità finanziaria.

A tal riguardo, l’avvocato Monardo, coordina avvocati e commercialisti esperti a livello nazionale nell’ambito del diritto bancario e tributario, è gestore della Crisi da Sovraindebitamento (L. 3/2012), è iscritto presso gli elenchi del Ministero della Giustizia e figura tra i professionisti fiduciari di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi).

Ha conseguito poi l’abilitazione professionale di Esperto Negoziatore della Crisi di Impresa (D.L. 118/2021).

Perciò se hai bisogno di un avvocato esperto in saldo e stralcio con finanziaria, qui di seguito trovi tutti i nostri contatti per un aiuto rapido e sicuro.